O custo do saque a descoberto de uma conta bancária pode cair para até US$ 3 de acordo com uma proposta anunciada pela Casa Branca, a mais recente medida da administração Biden para combater as taxas que, segundo ela, representam um fardo desnecessário para os consumidores americanos, especialmente aqueles que vivem de salário em salário. .
A mudança provavelmente eliminaria milhares de milhões de dólares em receitas de taxas para os maiores bancos do país, que se preparavam para a batalha mesmo antes do anúncio de quarta-feira. O montante exato das receitas depende da versão do novo regulamento que será adotada.
Os bancos cobram do cliente uma taxa de cheque especial se o saldo da sua conta bancária cair abaixo de zero. Os saques a descoberto começaram como uma cortesia oferecida a alguns clientes quando os cheques em papel demoravam dias para serem compensados, mas se espalharam graças à crescente popularidade dos cartões de débito.
“Por muito tempo, alguns bancos cobraram taxas exorbitantes de saque a descoberto – às vezes US$ 30 ou mais – que muitas vezes prejudicam os americanos mais vulneráveis, enquanto os bancos cobrem seus resultados financeiros”, disse o presidente Joe Biden em um comunicado. Serviço – eu chamo isso de exploração.”
De acordo com a regra proposta, os bancos só poderiam cobrar dos clientes o que lhes custaria para atingir o ponto de equilíbrio na oferta de serviços de cheque especial. Isso exige que os bancos mostrem os custos ao Consumer Financial Protection Bureau.
Alternativamente, os bancos podem utilizar taxas padrão que serão aplicadas a todas as instituições financeiras afetadas. Os reguladores propuseram diversas taxas – US$ 3, US$ 6, US$ 7 e US$ 14 – e reunirão contribuições da indústria e do público sobre o valor mais apropriado. O CFPB afirma que chegou a estes números analisando quanto custaria aos bancos recuperar perdas de contas que ficaram negativas e nunca foram pagas.
De acordo com pesquisa realizada pelo Bankrate em agosto passado, a taxa média de cheque especial era de US$ 26,61. Alguns bancos cobram até US$ 39. Os maiores bancos do país ainda acumulam quase 8 mil milhões de dólares em taxas de cheque especial todos os anos, de acordo com dados do CFPB e de registos de bancos públicos.
Biden fez da eliminação das “taxas indesejadas” um dos pilares da agenda econômica de seu governo antes das eleições de 2024. As taxas de cheque especial têm estado no centro dessa campanha, e a Casa Branca orientou os reguladores do governo no ano passado a fazerem tudo o que puderem para conter a prática.
“Estamos propondo regras para colmatar uma lacuna de longa data que permitiu a muitos grandes bancos transformar os descobertos numa enorme máquina de cobrança de taxas indesejadas”, disse Rohit Chopra, diretor do Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor, num comunicado preparado aos jornalistas.
Os bancos também podem oferecer pequenas linhas de crédito para permitir que os clientes façam saques a descoberto, um serviço que funciona como um cartão de crédito. Alguns bancos como o Truist Bank oferecem atualmente este tipo de serviço.
O CFPB indica há meses que planeia limitar a cobrança de taxas de descoberto, à medida que os reguladores emitem declarações e o gabinete publica pesquisas que mostram que as taxas de cheque especial afectam desproporcionalmente as pessoas pobres e as famílias de cor, que muitas vezes fazem saques a descoberto várias vezes por ano.
Em resposta, os bancos prepararam uma campanha de pressão massiva para rejeitar a proposta da administração Biden. Qualquer que seja a proposta adoptada, será quase certamente contestada em tribunal.
As regras só se aplicarão a bancos com activos superiores a 10 mil milhões de dólares, ou aproximadamente 175 bancos que constituem a maioria das instituições financeiras com as quais os americanos negociam. As regras evitam pequenos bancos e cooperativas de crédito, alguns dos quais dependem desproporcionalmente de taxas de cheque especial. Funcionários do CFPB disseram aos repórteres que optaram por se concentrar nos maiores bancos porque a maioria dos americanos faz negócios com essas grandes instituições, e é aí que historicamente ocorreram abusos generalizados.
Se isso aconteceu com você, pode ter te chateado. Estima-se que 85% dos americanos já os pagaram em algum momento.
Décadas atrás, os bancos criaram um serviço que permitia que alguns clientes com contas correntes mudassem para contas passivas para evitar a devolução de cheques em papel. O que começou como um serviço de nicho tornou-se um enorme centro de lucro para os bancos após a proliferação de cartões de débito que faziam com que os clientes debitassem pequenas e grandes quantias de dinheiro em suas contas várias vezes ao dia.
As taxas de cheque especial têm sido uma bonança financeira para o setor bancário, com o CFPB estimando que os bancos cobraram US$ 280 bilhões em taxas de cheque especial nos últimos 20 anos. Estas taxas tornaram-se tão populares que um executivo de banco chamou o seu barco de “cheque a descoberto”.
Cedendo à pressão popular e política, a maioria dos grandes bancos adicionaram garantias às contas dos clientes para lhes permitir colocar o saldo novamente em território positivo antes de incorrerem em taxas. O Bank of America, outrora visto pelos críticos do setor como o maior abusador das taxas de cheque especial, reduziu suas taxas de US$ 35 para US$ 10 há dois anos e afirma que a receita proveniente das taxas de cheque especial é agora inferior a 10% do que era.
Embora as taxas de cheque especial tenham diminuído nos últimos anos, uma pesquisa do Bankrate descobriu que 91% das contas bancárias ainda podem cobrar taxas de cheque especial.
Se a regra for adotada e superar os desafios políticos e jurídicos, os novos regulamentos entrarão em vigor no outono de 2025.
