Especulamos na época que a decisão de retirar o Apple Pay Later pode ter sido motivada pelo desejo de se antecipar à legislação futura, e o artigo de hoje sugere que é na verdade uma nova interpretação de uma lei muito antiga.
Aprovado em 1968, o Truth in Lending Act oferece aos consumidores uma série de proteções quando se trata de cartões de crédito – e parece que o Apple Pay Later entrará no escopo…
Apple Pay Later estará sujeito ao TiLA
O Truth in Lending Act (TiLA) é uma lei federal aprovada em 1968 que regulamenta o setor de cartões de crédito. Estabelece um conjunto de obrigações que as empresas de cartões devem cumprir e estabelece os direitos do consumidor que se aplicam às compras efetuadas com cartão de crédito.
Nenhum deles se aplica a empréstimos compre agora e pague depois (BNPL), como o Apple Pay Later – mas isso está mudando.
O Bureau de Proteção Financeira do Consumidor dos EUA (CFPB) lançou uma investigação sobre esses empréstimos em 2021, e Proposto no mês passado Eles se enquadram no escopo do TiLA.
[The Bureau] Está a emitir esta regra interpretativa para abordar a aplicabilidade da subparte B do Regulamento Z aos credores que emitem contas de utilizador digitais utilizadas para aceder ao crédito, incluindo credores que comercializam empréstimos como “compre agora, pague depois” (BNPL). Esta regra interpretativa descreve como estes credores cumprem os critérios para serem “emissores de cartões” para efeitos do Regulamento Z. Estes credores que concedem crédito são também “credores” sujeitos à Subparte B do Regulamento Z, incluindo as disposições que regem declarações periódicas e litígios de faturação.
Essencialmente, isto significa que os credores do BNPL têm de ser mais cuidadosos nas suas decisões de empréstimo. aristeknica Relatórios.
“Quando os consumidores finalizam a compra e escolhem comprar agora e pagar depois, eles não sabem se receberão um reembolso se devolverem o produto ou se o credor os ajudará se não receberem o que foi prometido”, o CFPB disse o diretor. Rohit Chopra. “Independentemente de um comprador usar um cartão de crédito ou comprar agora e pagar depois, ele tem direito a importantes proteções ao consumidor sob leis e regulamentos desatualizados que já existem.”
Ao sair do jogo do BNPL, a Apple poderia evitar as exigências que o CFPB planeja impor aos credores do BNPL, incluindo obrigações potenciais de investigar disputas de clientes, pausar pagamentos, fornecer reembolsos e emitir créditos quando necessário.
Isso não quer dizer que a Apple teria se envolvido em qualquer comportamento pouco claro, mas a decisão – se tomada final – teria criado muita papelada potencial para a empresa. Dado o aumento relativamente pequeno nas vendas que poderia ter sido alcançado através desses empréstimos de curto prazo, é possível que a Apple tenha decidido que simplesmente não queria ter dor de cabeça.
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