Como entrei em um centro cirúrgico sem saber qual seria a conta? Não foi por falta de tentativa. Perguntei ao médico se o procedimento estava coberto e ele disse que sim. Mas minha seguradora disse que eu estaria sujeito a uma porcentagem do custo, já que tinha menos de 45 anos.
Liguei para a clínica para perguntar o preço total e eles me disseram para entrar em contato com minha seguradora. Minha seguradora me pediu para entrar em contato com o departamento de cobrança da clínica. Billing disse que me ligariam de volta. Eles não fizeram isso. No dia da minha colonoscopia, eu estava com a mão levantada.
O médico me disse que eu precisava urgentemente. Eu apenas arcaria com o custo, seja ele qual for.
Esta não é uma situação incomum, diz Carolyn McClanahan, médica e planejadora financeira certificada pela Life Planning Partners em Jacksonville, Flórida.
“Nosso sistema de saúde está muito falido”, diz ela. “E o sistema de cobrança é muito opaco.”
Quando a conta chegou pelo correio, respirei aliviado: US$ 50. Mas poderia ter sido muito pior. A Internet está cheia de histórias de terror sobre procedimentos aparentemente rotineiros que custam milhares de dólares aos pacientes e prejudicam seus planos financeiros.
Se você está preocupado com a possibilidade de os cuidados médicos necessários fazerem o mesmo com você, McClanahan recomenda seguir as três etapas a seguir.
Meu primeiro instinto no que diz respeito aos meus procedimentos – verificar os detalhes do meu plano de seguro – estava certo, diz McClanahan.
“O primeiro passo é entender a cobertura do seu seguro, o que é muito complicado. A maioria das pessoas não tem ideia do que o seu seguro cobre.”
Comece determinando que tipo de plano você tem. Muitos planos padrão patrocinados pelo empregador são planos de co-pagamento, que vêm com algum nível de cobertura desde o primeiro dólar. “Por exemplo, você pode pagar US$ 40 pela sua visita – isso vai para sua franquia – e o seguro paga o resto”, diz McClanahan.
Se você estiver em um plano com franquia alta, deverá atingir um determinado limite de desembolso antes do início da cobertura.
Você também deve estar ciente de quais médicos estão em sua rede, quais tipos de procedimentos são total ou parcialmente cobertos, o valor máximo anual do desembolso e se o seu co-pagamento varia dependendo se você consulta um médico de cuidados primários ou um especialista.
Mesmo que você entenda o que deve ao seu plano de seguro, pode ser difícil saber exatamente como definir o preço do tratamento potencial, diz McClanahan. Eu sabia que teria de pagar uma certa percentagem do custo total do meu procedimento, mas ninguém sabia dizer-me o custo total real.
“O problema, especialmente para pessoas com franquias elevadas, é que a seguradora já negociou uma tarifa com o fornecedor”, diz McClanahan. “Se você não tem um plano de copagamento, é uma boa ideia ligar e dizer: 'Tenho um plano com franquia alta e quero saber quanto você está cobrando da minha seguradora para fazer esse procedimento'.
Exatamente para quem você direciona esta pergunta pode ser ambíguo, uma vez que alguns prestadores de serviços médicos têm seu próprio departamento de cobrança, enquanto outros podem terceirizar para uma empresa externa. Talvez você precise ser mais diligente do que tem sido e começar cedo em suas pesquisas se quiser chegar ao fundo da questão.
Embora o trabalho de encontrar alguém que possa lhe dar uma resposta definitiva possa ser doloroso, também pode trazer uma grande recompensa financeira. Se você quiser algo relativamente simples, como uma ressonância magnética, pode entrar em contato com diferentes fornecedores da sua rede para ver quem oferece o melhor preço, diz McClanahan.
Você também poderá economizar se oferecer pagar em dinheiro em vez de registrar uma reclamação por meio do seu seguro. Isso significa que o dinheiro que você depositou não contará para sua franquia, mas também poderá reduzir significativamente sua fatura. McClanahan se lembra de sua última visita ao médico para receber algum trabalho de diagnóstico que teria custado US$ 3.200 através de seu seguro.
“Eles disseram: 'Se você pagar em dinheiro, faremos isso por US$ 1.500'.
Às vezes, uma conta será inevitável. Talvez você tenha tido uma emergência. Os médicos da sua rede que podem tratar a sua doença podem ser poucos e distantes entre si. Talvez você precise de atendimento rápido e não possa negociar tarifas pelo telefone o dia todo.
Se sua fatura chegar e for maior do que o esperado, o primeiro passo é revisar as cobranças.
“Peça uma fatura detalhada e veja quanto eles cobram de você”, diz McClanahan. “Há muitas faturas que contêm erros. E se você acha que está pagando demais – mesmo que sua seguradora esteja cobrando corretamente – você precisa conversar com sua seguradora e dizer: 'Não acho que isso Bill está certo.'
Idealmente, você terá feito algumas negociações antecipadamente e até mesmo obtido algumas garantias por escrito sobre o que pode esperar pagar, diz McClanahan.
Exceto isso, você terá que negociar após o fato, e algumas situações terão mais espaço para negociação do que outras. Se você tiver um seguro adequado e receber alguns milhares de dólares, “o hospital consertará as coisas que estão erradas, mas não negociará com você”, diz McClanahan.
Pela lógica dos prestadores de serviços médicos, “se você tem um bom seguro e não pode cobrir US$ 2.000, a culpa é sua”, diz ela.
Se você for cobrado milhares de dólares por um procedimento médico e o custo não levar muito em consideração em uma taxa de desconto muito alta, você poderá solicitar uma conta mais baixa. “É do interesse deles negociar com você porque eles preferem conseguir algo do que nada”, diz McClanahan.
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